Alors qu’il y a peu de temps prédominait la tendance à la numérisation complète des paiements, les banques centrales et les gouvernements affirment aujourd’hui que l’argent physique peut s’avérer indispensable dans les situations de crise.
Le ministre polonais des Finances Andrzej Domański a abordé la question du stockage d’argent liquide par les Polonais en cas d’éventuelles crises numériques, dans une interview avec Polsat News.
L’impulsion immédiate de ce débat a été les recommandations, entre autres, de la banque centrale d’Estonie, qui recommandait aux citoyens de conserver chez eux une réserve d’argent liquide suffisante pour couvrir jusqu’à une semaine de dépenses quotidiennes. La raison en est les risques croissants liés à d’éventuelles pannes du système de paiement, à des cyberattaques ou à des coupures de courant.
Les experts soulignent qu’en cas de perturbation majeure de l’infrastructure financière, les espèces pourraient être le seul moyen de paiement disponible.
Interrogé à ce sujet, Domański a souligné que « il n’est pas nécessaire de conseiller les Polonais à ce sujet, car en tant que société, nous gardons une grande partie de nos économies en espèces ».
Il a ajouté qu’il ne s’agit pas uniquement de scénarios extrêmes tels que la guerre. Même des pannes de quelques heures dans les systèmes de paiement suffisent et, comme l’a montré l’expérience de ces dernières années, constituent une menace réelle.
Opinions en Pologne
Paradoxalement, l’appel au stockage des espèces survient à un moment où les paiements sans numéraire connaissent une popularité record. On estime qu’entre 70 et 80 % des Polonais utilisent régulièrement des cartes bancaires et des paiements mobiles.
Dans le même temps, interrogés sur l’habitude de mettre de l’argent de côté pour quelques jours de dépenses quotidiennes, la majorité des habitants de la capitale Varsovie ont répondu par l’affirmative.
Ils craignent à la fois les cyberattaques et les coupures de courant, survenues l’année dernière, ainsi que les tensions internationales ou les leçons tirées de la pandémie de COVID-19. Beaucoup soulignent qu’ils essaient de stocker au moins de petites sommes afin de pouvoir fonctionner pendant quelques jours, voire quelques semaines, dans des situations d’urgence.
« Pour une personne ordinaire, tout peut arriver : une guerre, une crise mondiale. Sans argent, ce serait une tragédie », a déclaré un ressortissant biélorusse vivant en Pologne.
Euro numérique : un projet d’importance stratégique
L’une des raisons des recommandations de la banque centrale estonienne est la forte dépendance de l’Europe à l’égard des opérateurs de paiement américains tels que Visa et Mastercard. Cette question est également liée aux projets de l’Union européenne d’introduire l’euro numérique.
On estime que près des deux tiers des transactions par carte dans la zone euro sont effectuées via ces systèmes, soulevant d’importantes questions sur la sécurité et la souveraineté financière du continent.
Le problème n’est pas seulement de nature théorique. Les experts et les politiques soulignent que dans des scénarios extrêmes – par exemple en cas de tensions géopolitiques – l’accès à ces systèmes pourrait être restreint, ce qui pourrait entraîner des perturbations majeures dans le fonctionnement des paiements en Europe.
« Je pense que la numérisation progresse suffisamment vite pour qu’il serait bien d’être indépendant de ces grandes préoccupations », a déclaré un passant à L’Observatoire de l’Europe.
En réponse à ces défis, l’Union européenne travaille à la création de sa propre infrastructure de paiement. Sa pierre angulaire est l’euro numérique ; monnaie numérique publique émise par une banque centrale, fonctionnant indépendamment des intermédiaires privés.
Les paiements en euro numérique pourraient être effectués en ligne et hors ligne, n’importe où et à tout moment.
Néanmoins, les Polonais sont encore peu conscients des changements à venir et la forme finale de l’euro numérique n’est pas claire pour de nombreux citoyens.
L’un de nos interlocuteurs a souligné : « Nous ne sommes pas dans la zone euro, mais l’euro est néanmoins une certaine forme de monnaie. Je ne sais pas comment les banques vont gérer cela. Autrement dit, comment le problème sera résolu ».
Selon la Banque centrale européenne, si les réglementations européennes pertinentes sont adoptées plus tard cette année, la première émission d’euros numériques pourrait avoir lieu en 2029.
Cash sous contrôle : limites et évolutions dans l’UE
La nouvelle réglementation européenne relative aux retraits d’espèces aux distributeurs automatiques introduit des restrictions supplémentaires sur la circulation de montants plus importants.
À partir de 2027, les États membres devront fixer des limites aux transactions en espèces. Selon les règles prévues, les retraits supérieurs à 10 000 € (ou l’équivalent en monnaie locale) peuvent être soumis à des exigences supplémentaires, notamment la nécessité d’une preuve d’identité et, dans certains cas, l’approbation des institutions compétentes.
Ces changements s’inscrivent dans le cadre d’une politique plus large de l’Union européenne visant à accroître le contrôle des mouvements d’argent liquide et à lutter contre le blanchiment d’argent. En cas de manquement aux nouvelles règles, de lourdes sanctions financières pouvant aller jusqu’à 150 000 € sont prévues.
Les réglementations proposées suscitent un débat animé. D’une part, ils sont censés contribuer à une plus grande sécurité financière ; d’un autre côté, ils peuvent restreindre la libre utilisation des espèces, tant pour les dépenses quotidiennes que pour les transactions plus importantes.
L’avenir de la finance : un modèle hybride
Le débat sur les espèces et l’euro numérique montre que l’argent n’est pas seulement un outil de paiement, mais aussi un élément important de la sécurité de l’État et de la géopolitique.
D’un côté, l’Europe cherche à reprendre un plus grand contrôle sur le système financier et à devenir indépendante des géants mondiaux. D’autre part, cela rappelle aux citoyens l’importance des solutions les plus simples et éprouvées.
En conséquence, un nouveau modèle de fonctionnement financier est en train d’émerger : une réalité dans laquelle le portefeuille contient à la fois des billets de banque, des cartes de paiement et l’euro numérique, chacun jouant un rôle différent mais tout aussi important.
