In Romania, around three out of ten people over 15 did not own a bank account in 2021

Milos Schmidt

Politique de l’UE. Comment les plus vulnérables d’Europe sont empêchés d’ouvrir des comptes bancaires

Un rapport de Finance Watch montre que malgré la législation européenne, les consommateurs vulnérables du bloc n’ont pas facilement accès à un compte bancaire de base. En pleine crise du coût de la vie, l’organisation à but non lucratif estime qu’une révision des règles est plus que jamais nécessaire pour qu’elles fonctionnent pour tous.

En Roumanie, environ trois personnes de plus de 15 ans sur dix ne possédaient pas de compte bancaire en 2021, tandis qu’en Bulgarie et en Hongrie, le nombre de personnes non bancarisées variait entre 12 % et 16 %.

« Étant donné le nombre encore élevé de personnes non bancarisées dans l’UE, ainsi que le nombre élevé de consommateurs vulnérables en général, il est important que des règles strictes soient en place pour garantir que les consommateurs vulnérables aient facilement accès à un compte bancaire de base abordable. » indique le rapport.

En 2014, l’UE a introduit la « Directive sur les comptes de paiement » (PAD), un texte législatif conçu pour garantir que chaque citoyen de l’Union européenne ait droit à un compte bancaire de base qui lui permet d’effectuer des paiements en ligne, de retirer de l’argent. aux distributeurs automatiques et même devenir à découvert.

Cependant, dix ans plus tard, de nombreux consommateurs vulnérables de l’UE se heurtent toujours à des obstacles pour accéder à des comptes bancaires de base, qui leur permettent de percevoir un salaire ou des prestations sociales, de payer un loyer ou des impôts, ou d’accéder à d’autres services financiers tels que des produits de retraite, selon le rapport. rapport.

Parmi les raisons évoquées figurent l’insuffisance des campagnes de sensibilisation, le caractère abordable, la documentation et les mesures excessives de réduction des risques, ainsi que la réticence des institutions financières à proposer et à informer les consommateurs sur ces produits.

En Roumanie, par exemple, les banques ont proposé de manière proactive ces comptes de base dans environ trois cas sur dix et, bien qu’ils soient censés être gratuits pour les consommateurs vulnérables, dans la pratique, ces comptes sont parfois vendus dans le cadre d’un ensemble de services supplémentaires, indique le rapport. dit.

Pour l’Association bancaire roumaine (ARB), le faible niveau d’inclusion financière peut s’expliquer en partie par un autre chiffre : « En 2021, l’économie grise représentait 24 % du PIB de la Roumanie, la septième valeur la plus élevée de l’Union européenne », a déclaré l’organisation. L’Observatoire de l’Europe dans un communiqué.

L’Organisation européenne des consommateurs (BEUC) a un avis différent.

« Avec la diminution de l’offre d’agences bancaires et de services de paiement en espèces, les institutions financières rendent plus difficile l’accès aux services bancaires de base », a déclaré Anna Martin, responsable des services financiers du BEUC, ajoutant que « même par rapport aux comptes bancaires normaux, le prix des services bancaires de base comptes dans de nombreux pays est très élevé ».

En Allemagne, un compte de paiement de base coûte jusqu’à 27,83 euros par mois, au Danemark 13 euros et en Finlande 10 euros, tandis que dans d’autres pays comme l’Espagne, il est gratuit si le revenu brut du ménage est inférieur à 25 200 euros par an.

La directive de 2014 comprenait des dispositions permettant aux États membres de garantir que les produits soient proposés par les établissements de crédit gratuitement ou à un prix raisonnable, mais jusqu’à présent, il n’y a aucune précision sur ce qui pourrait être considéré comme raisonnable dans ce cas.

« Étant donné qu’un compte de paiement est un service essentiel, ces consommateurs ne devraient pas être empêchés d’avoir un compte au motif que cela constitue un sacrifice financier substantiel », note le rapport.

Les sans-abri et les réfugiés sont également couverts par la directive, qui s’applique à tous les citoyens de l’UE – même si dans la pratique, la bureaucratie et le manque de documents d’identité appropriés rendent difficile l’ouverture ou la tenue de ces comptes.

« Les banques font qu’il est difficile pour certains groupes de consommateurs, comme les réfugiés, d’accéder à un compte bancaire prétendument pour empêcher le blanchiment d’argent », a souligné Martin.

Les personnes sans abri sont confrontées à une situation similaire, car il existe de nettes différences entre les États membres dans la manière dont ils interprètent la nécessité de garantir le produit aux personnes sans adresse ni documents appropriés.

Freek Spinnewijn, directeur de la Fédération européenne des organisations nationales travaillant avec les sans-abri (FEANTSA), a déclaré à L’Observatoire de l’Europe que le manque de « justificatif de domicile » reste un obstacle pour les personnes sans-abri qui souhaitent accéder à un compte bancaire.

En France, en Bulgarie, en Lettonie et en République tchèque, il n’existe aucune mention spécifique de la dispense de fournir une adresse pour ouvrir un compte bancaire de base.

« Même si la législation adoptée par de nombreux États membres devrait résoudre ce problème, dans la pratique, les banques refusent de fournir un document comportant une adresse permanente », a noté la FEANTSA dans sa dernière analyse de la directive.

Un problème qui pourrait cependant être résolu en introduisant dans le PAD une disposition permettant aux consommateurs sans documents appropriés d’ouvrir un compte bancaire de base avec des exigences de surveillance plus strictes et des fonctionnalités plus limitées.

« Il s’agit d’un problème paneuropéen, c’est pourquoi nous plaidons pour une solution paneuropéenne », a souligné Peter Norwood, chercheur principal chez Finance Watch, lors du lancement du rapport.

Toute solution devra toutefois attendre le prochain mandat, car le programme indicatif de l’exécutif européen jusqu’à début juillet ne prévoit aucune action dans ce domaine.

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