An adult carrying a child at Glastonbury Festival in Somerset, England. June 23, 2022.

Milos Schmidt

Parents : Un guide pour épargner pour l’avenir financier de votre enfant

La plupart des parents souhaitent donner à leurs enfants les meilleures chances dans la vie, mais beaucoup ne savent pas comment maximiser leurs économies.

Que vous disposiez d’un revenu disponible important ou simplement d’une petite somme de côté, savoir comment gérer un pécule peut contribuer à assurer l’avenir financier de votre enfant.

Selon une étude NatWest de 2021, un peu plus des trois quarts des parents au Royaume-Uni mettent de l’argent de côté pour leurs enfants, mais la majorité ne gère pas efficacement ces économies.

L’Observatoire de l’Europe Business explique certaines de vos options pour vous constituer un pécule.

Comptes d’épargne

Une façon typique de mettre de l’argent de côté pour la prochaine génération consiste à utiliser un compte d’épargne pour enfants.

Il ressemble beaucoup à un compte d’épargne pour adultes, mais les taux d’intérêt peuvent être légèrement meilleurs et les frais de gestion sont souvent inférieurs.

Tant que vous agissez au nom d’un mineur, n’importe qui peut créer ce type de compte, n’importe qui peut y cotiser, et vous pouvez généralement commencer avec seulement 1 £ (1,17 €).

Selon les conditions spécifiques de la transaction, l’argent peut souvent être géré par un enfant une fois qu’il atteint l’âge de sept ans, et vous pouvez retirer ou payer en argent quand vous le souhaitez.

Cela est plus probablement le cas avec les comptes « à accès facile et instantané », plutôt qu’avec les « comptes d’épargne réguliers » à intérêt plus élevé, où il peut être plus difficile de retirer des fonds.

L’un des avantages des comptes d’épargne pour enfants est que les jeunes peuvent apprendre très tôt à gérer leur argent, ce qui peut améliorer leurs connaissances financières plus tard dans la vie.

Cela dit, ces comptes ne bénéficient généralement pas des mêmes avantages fiscaux que les ISA juniors, que nous explorerons plus tard.

Attention à la taxe sur les intérêts

Conformément aux directives en vigueur, les parents et tuteurs doivent informer le HMRC – l’autorité fiscale du Royaume-Uni – si, au cours de l’année fiscale, un enfant reçoit plus de 100 £ d’intérêts gagnés sur l’argent donné par un parent.

Si tel est le cas, tous les intérêts seront imposés comme s’il s’agissait de l’argent des parents (pas seulement les intérêts supérieurs à 100 £).

« Les parents n’ont pas eu à s’inquiéter de cette règle fiscale peu connue alors que les taux d’épargne ont été extrêmement bas, mais maintenant ils commencent à se rendre compte qu’ils pourraient découvrir que le HMRC réclame des impôts impayés », a déclaré Laura Suter, directrice des finances personnelles chez Financial. cabinet AJ Bell.

La limite de 100 £ ne s’applique pas aux transferts des grands-parents, des parents ou des amis, ni lorsque cet argent est placé dans un ISA junior.

En matière fiscale, il est également important de rappeler que les enfants bénéficient d’un abattement personnel non imposable, tout comme les adultes.

Cela signifie que si le revenu général de l’enfant (y compris les revenus sur les intérêts) est supérieur à 12 570 £ pour 2023/24, il devra payer de l’impôt sur ce montant.

Malgré cela, il est effectivement possible de relever le seuil grâce au taux d’épargne de départ, ce qui signifie que votre enfant peut gagner jusqu’à 18 570 £ hors taxes dans certains cas.

ISA juniors

Les Junior ISAS, ou JISA, sont un type populaire de produit hors taxes au Royaume-Uni qui peut être mis en place par un parent ou un tuteur pour les mineurs dont il a la charge.

L’enfant n’aura accès à ce fonds qu’à partir de 18 ans, mais l’argent lui appartient et il pourra commencer à le gérer à partir de 16 ans.

N’importe qui peut cotiser à un JISA, mais le plafond que vous pouvez cotiser pour l’année fiscale 2023/24 est de 9 000 £, par rapport au seuil adulte de 20 000 £.

L’un des éléments clés à noter à propos des JISA est que, comme les ISA pour adultes, vous pouvez soit placer votre argent en espèces, soit en actions.

Créer un JISA sur les actions et les actions signifie que l’argent de votre enfant sera investi dans des produits tels que des actions ou des obligations, plutôt que d’être bloqué sur un compte bancaire.

« Il existe une opinion générale selon laquelle investir en bourse est compliqué et qu’il faut beaucoup d’argent pour y parvenir. Et ce n’est pas nécessairement le cas. »

Annabel Brodie Smith

Directrice de la Communication chez Association des Sociétés d’Investissement

D’après les statistiques les plus récentes du HMRC, 1,5 milliard de livres sterling ont été versés dans des ISA juniors au cours de l’année fiscale 2021/2022, et 42 % de cette somme a été détenue en espèces, plutôt que d’être investie.

Selon les données de NatWest, 83 % des parents épargnent pour leurs enfants exclusivement en espèces.

« Souvent, la façon dont nous envisageons le risque est un peu erronée », a déclaré Sarah Coles, responsable des finances personnelles chez la société de services financiers Hargreaves Lansdown, qui affirme qu’investir son épargne est généralement l’option la plus intelligente.

« Nous avons tendance à négliger le risque qu’un ISA junior en espèces ne suive pas l’inflation, et nous sous-estimons ensuite la croissance potentielle d’un ISA en actions », a-t-elle déclaré.

Annabel Brodie-Smith, directrice des communications de l’Association of Investment Companies, convient que l’investissement est une option solide, mais explique que c’est une option que beaucoup de gens ignorent.

« Je pense que c’est en partie dû à l’aversion au risque », a-t-elle déclaré. « Je pense aussi qu’il existe une opinion générale selon laquelle investir en bourse est compliqué et qu’il faut beaucoup d’argent pour le faire. Et ce n’est pas nécessairement le cas. »

Si vous choisissez d’investir votre argent, cela comporte des risques, mais les fluctuations du marché peuvent généralement être surmontées lorsque les fonds sont investis sur une longue période.

N’oubliez pas qu’il est possible d’avoir à la fois un JISA en espèces et en actions, mais la limite de 9 000 £ doit être répartie sur les deux types d’actifs.

Fonds fiduciaires pour enfants

Si vous avez un enfant né entre le 1er septembre 2002 et le 2 janvier 2011, il dispose probablement d’un fonds fiduciaire pour enfants.

Au cours de cette période, le gouvernement a envoyé des bons d’investissement d’une valeur d’environ 250 £, afin que les parents puissent créer un fonds fiduciaire non imposable pour leurs enfants.

Pour ceux qui n’ont pas encaissé les bons, le gouvernement a investi cet argent au nom de l’enfant.

Le système de fiducie a pris fin en 2011, ce qui signifie que vous ne pouvez plus ouvrir un de ces fonds, mais que l’argent qu’ils contiennent est toujours accessible.

En raison du processus d’investissement automatique du gouvernement, de nombreuses personnes ne savent pas qu’elles disposent d’un fonds en fiducie.

Si vous pensez que vous ou votre enfant avez perdu des économies, vous devez contacter le HMRC.

De nos jours, vous pouvez toujours utiliser un fonds fiduciaire pour enfants déjà existant, mais les taux d’intérêt ont tendance à être bas, il est donc plus avantageux de transférer cet argent vers un ISA junior.

Parent et enfant.
Parent et enfant.

Fiducies nues

Si vous recherchez un moyen flexible d’économiser de l’argent pour vos enfants, une simple fiducie pourrait être une bonne option.

Contrairement aux JISA, vous pouvez verser un montant illimité dans une simple fiducie, et les parents peuvent également dépenser cet argent pour leur enfant avant qu’il n’atteigne 18 ans (par exemple pour payer les frais de scolarité).

Si un parent ouvre l’un de ces comptes pour son enfant, cela signifie qu’il peut devenir fiduciaire, mais son enfant sera propriétaire de l’argent une fois devenu adulte.

Avec les fiducies nues, vous ne bénéficiez pas des mêmes avantages fiscaux qu’avec les JISA, car le revenu est imposé au taux marginal de l’enfant.

Certaines personnes utilisent des fiducies nues pour alléger les droits de succession, comme si la personne qui fait le don de l’argent vit au moins sept ans après avoir effectué le transfert, vous n’avez pas à payer de droits de succession sur cette somme.

Vous devez également noter que si l’argent entre dans le cadre de votre allocation annuelle de donation de 3 000 £, il sera exonéré de droits de succession.

Comme pour les JISA, les enfants doivent payer des impôts sur les intérêts supérieurs à 100 £ s’ils ont été gagnés sur de l’argent offert par un parent.

SIPP juniors

Même si une pension n’est peut-être pas la première chose qui vient à l’esprit lors de la planification d’un pécule, un SIPP junior (une pension personnelle auto-investie) peut néanmoins être un moyen intelligent de transmettre de l’argent.

Un SIPP est un fonds qu’un jeune peut gérer lui-même à partir de 18 ans, même s’il ne pourra retirer cet argent qu’à l’âge de la retraite.

En créant un SIPP pour votre enfant, vous lui permettrez d’accumuler des investissements et des liquidités pour plus tard dans la vie, et il pourra détenir ces fonds parallèlement à un régime de retraite d’employeur.

Un autre avantage clé d’une pension junior est que ces fonds sont exempts d’impôt sur le revenu ou sur les plus-values, et chaque fois que vous cotisez à la cagnotte, le gouvernement ajoutera 20 % d’allégement fiscal.

L’allocation SIPP junior pour 2023/24 est de 3 600 £, allègement fiscal compris, ce qui signifie que vous pouvez payer un maximum de 2 880 £, et le gouvernement ajoutera 720 £.

« Ce à quoi vous devez penser, c’est : « À quoi sert cet argent ? », a expliqué Brodie-Smith en discutant de l’épargne pour les enfants via les SIPP.

« Êtes-vous satisfait que cet argent serve à financer la retraite de votre enfant, ou préféreriez-vous que cet argent soit utilisé pour les frais universitaires, les frais de formation continue, ou encore pour épargner pour une maison ? » dit-elle.

De nombreux grands-parents et parents plus âgés souhaitent donner de l’argent à leurs enfants pendant qu’ils sont encore là pour qu’ils puissent l’utiliser, même s’il convient de noter que les investissements à long terme génèrent généralement de meilleurs rendements.

Comment choisissez-vous vos investissements?

Si vous souhaitez investir pour l’avenir de votre enfant, choisir où placer votre argent peut sembler une tâche ardue, mais ce n’est pas obligatoire.

« Souvent, l’individu moyen ne dispose pas des outils nécessaires pour évaluer une entreprise en utilisant les fondamentaux », a déclaré le professeur Arman Eshraghi, professeur de finance et d’investissement à l’université de Cardiff au Pays de Galles. « Et donc la chose la plus sûre à faire est de suivre le marché et d’acheter ce qu’on appelle un fonds indiciel, d’investir passivement. »

L’investissement passif consiste à investir dans des titres (par exemple des obligations et des actions) qui reflètent les indices boursiers (par exemple le S&P 500, le Dow Jones, le FTSE 100).

Si vous disposez d’un fonds qui suit, par exemple, le S&P 500, il sera composé d’investissements dans les composants qui composent cet indice, et votre fonds performera de la même manière que le S&P 500 dans son ensemble.

L’investissement indiciel passif est généralement un moyen peu risqué et peu coûteux de constituer votre patrimoine, et il ne nécessite pas beaucoup d’expertise financière.

Une autre option consiste à investir activement, en recherchant des investissements et en gérant continuellement votre portefeuille, et vous pouvez payer un professionnel pour le faire à votre place.

Lorsqu’il s’agit de choisir entre des fonds passifs et actifs, « c’est une question de préférence », explique Laura Suter d’AJ Bell.

« En termes simples, une approche d’investissement passive vous coûtera moins cher mais ne fera que suivre la performance du marché – sans jamais la surperformer », a-t-elle déclaré. « Avec la gestion active, vous payez plus pour qu’un gestionnaire de fonds sélectionne les actions à votre place, mais l’espoir est que cela génère un rendement plus élevé. »

Certaines règles de base en matière d’investissement consistent à répartir votre risque en diversifiant vos investissements, à vérifier les frais supplémentaires et à réfléchir au niveau de risque souhaité et au calendrier d’investissement.

Prenez soin de vous d’abord

Même si épargner pour vos enfants peut leur donner un coup de pouce plus tard dans la vie, il est important de ne pas négliger les besoins plus immédiats si vous avez des difficultés financières.

Lorsqu’on parle de pécules, on entend parfois les gens utiliser « l’analogie du masque à oxygène », a expliqué Sarah Coles de Hargreaves Lansdown.

Si vous avez déjà assisté à une démonstration de sécurité à bord d’un avion, on vous aura dit de « vous aider avant d’aider les autres », et nous pouvons appliquer la même approche aux finances personnelles.

« C’est merveilleux de pouvoir sauver ses enfants. Mais en réalité, vous savez, si vous vous endettez, ou si vous ne parvenez pas à épargner pour votre retraite, ou si vous n’avez pas d’épargne d’urgence et que vous investissez tout dans JISAS, alors vous êtes en fin de compte, cela ne va aider personne », a déclaré Coles.

« Vous pouvez donner une somme forfaitaire à votre enfant à 18 ans, mais lorsque vous prendrez votre retraite, vous aurez peut-être besoin d’eux pour vous aider », a-t-elle ajouté. « En fin de compte, la chose la plus importante est de vous assurer que vous avez toutes les bonnes choses en place et de chercher ensuite à subvenir aux besoins de votre famille. »

Si votre situation le permet, Coles dit que demander à la famille élargie des dons pour l’avenir de votre enfant pourrait être une option.

N’oubliez pas que les enfants ne paient pas d’impôt sur les intérêts d’épargne supérieurs à 100 £ si la somme initiale a été offerte par quelqu’un d’autre qu’un parent.

Un autre point clé à retenir est que les petits investissements peuvent apporter des rendements considérables sur le long terme, dans la mesure où les dividendes et les intérêts peuvent être réinvestis.

Cela signifie que faire de petits investissements pour l’avenir de votre enfant peut quand même faire une grande différence.

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