Pour prendre leur retraite avec 70 % de leur salaire, les travailleurs rémunérés au salaire moyen pourraient avoir besoin d’économiser plus de 1 000 euros supplémentaires par mois en Suisse et plus de 600 euros en Allemagne. L’Observatoire de l’Europe Business compare les estimations pour les femmes et les hommes à travers l’Europe.
Les retraites obligatoires devraient être inférieures à l’objectif de revenu de retraite de l’OCDE dans 22 des 30 pays européens étudiés.
Dans ses Perspectives des retraites 2026, l’OCDE estime combien d’argent supplémentaire les salariés au salaire moyen devraient épargner au cours d’une carrière complète pour pouvoir prendre leur retraite avec 70 % de leur salaire brut.
La Lituanie présente l’écart le plus important en termes de part des revenus, à 20,7 %, tandis que la Suisse a la cotisation mensuelle estimée la plus élevée, à plus de 1 000 € par mois pour les hommes au salaire moyen.
L’OCDE appelle cela l’écart de cotisation. Il s’agit de la part supplémentaire des revenus que les salariés devraient verser dans un régime de retraite volontaire, en plus de leurs cotisations obligatoires, pour atteindre l’objectif.
Le revenu dont les gens ont besoin à la retraite dépend en partie de ce qu’ils prévoient dépenser. « Il n’y a pas d’objectif de revenu de retraite universel. Au lieu d’utiliser des taux de remplacement cibles, on pourrait utiliser des références de consommation, qui sont des niveaux de dépenses cibles pour atteindre des modes de vie spécifiques à la retraite », a déclaré Stéphanie Payet, analyste politique à l’OCDE, à L’Observatoire de l’Europe Business.
L’OCDE calcule les écarts de cotisation, qui varient de 0,4 % en Turquie à 20,7 % en Lituanie parmi les salariés masculins ayant un salaire moyen. Les tarifs sont pour la plupart les mêmes pour les femmes. Mais en Pologne et en Hongrie, l’écart pour les femmes est respectivement supérieur de 8,6 et 2,9 points de pourcentage.
L’écart est à deux chiffres dans de nombreux pays : Irlande (19,4 %), Pologne (17,3 %), Croatie (15,7 %), Slovénie (12,5 %), Lettonie (12,3 %), Estonie (12,2 %), Suisse (12,1 %), Allemagne (11,1 %), Belgique (10,7 %) et Islande (10 %).
« Lorsque les écarts sont importants, cela signifie que les gens sont souvent sous-épargnés et n’auront donc pas suffisamment d’argent pour avoir un bon niveau de vie à la retraite », a déclaré le professeur Iain Clacher de l’Université de Leeds à L’Observatoire de l’Europe Business.
Parmi les autres grandes économies, l’écart est de 9,1 % au Royaume-Uni et de 6,2 % en France.
Elle est plus faible en Bulgarie (4,4%), en Slovaquie (3,9%) et en Suède (2,2%). La Turquie présente l’écart positif le plus faible, à 0,4 %.
En Autriche, au Danemark, en Grèce, en Italie, au Luxembourg, aux Pays-Bas, au Portugal et en Espagne, les retraites obligatoires devraient atteindre l’objectif de revenu de retraite fixé par l’OCDE pour les hommes percevant un salaire moyen.
Combien d’argent supplémentaire les travailleurs devraient-ils épargner chaque mois ?
L’Observatoire de l’Europe Business a appliqué les taux de cotisation de l’OCDE aux salaires bruts moyens en 2025. Le même pourcentage peut se traduire par des montants très différents selon ce que gagnent les travailleurs.
Au salaire brut moyen de 2025, la contribution supplémentaire estimée pour les hommes varie d’environ 5 euros par mois en Turquie à 1 084 euros en Suisse.
Ce chiffre dépasse 500 € par mois en Irlande (974 €), en Islande (716 €), en Allemagne (617 €), en Belgique (556 €) et en Norvège (532 €).
Au Royaume-Uni, un homme percevant le salaire moyen devrait épargner environ 494 euros par mois pour atteindre le niveau de référence de l’OCDE. Le chiffre est de 238 € en France, 64 € en Slovaquie, 68 € en Bulgarie, 91 € en Suède, 111 € en Roumanie, 129 € en Hongrie et 360 € en Pologne.
Même une cotisation mensuelle relativement faible peut constituer un fardeau lorsque les salaires sont inférieurs. Le salaire mensuel brut moyen en 2025 variait entre 1 549 € en Turquie et 8 957 € en Suisse. Ils étaient de 5 558 € en Allemagne, 5 445 € au Royaume-Uni, 4 195 € en Suède, 3 830 € en France, 2 078 € en Pologne et 1 772 € en Hongrie.
À ces niveaux de salaires, un revenu de retraite égal à 70 % du salaire serait d’environ 1 084 € par mois en Turquie et 6 270 € en Suisse.
Pourquoi les écarts de cotisation diffèrent-ils ?
Payet a déclaré que les différences sont directement liées au montant des revenus que les salariés peuvent espérer des retraites obligatoires. Le taux de remplacement mesure le revenu de pension en proportion des gains d’un travailleur avant la retraite.
« Un taux de remplacement plus faible du système de retraite obligatoire signifie que vous devrez cotiser davantage sur une base volontaire pour atteindre le taux de remplacement cible », a-t-elle déclaré.
Le professeur Traute Meyer de l’Université de Southampton a lié l’important déficit de cotisations de retraite de la Pologne aux réductions des retraites de l’État après la transition du socialisme d’État à une économie de marché. Elle a lié l’écart important de l’Irlande aux retraites obligatoires traditionnellement faibles du pays en tant qu’État-providence libéral. Elle a souligné que les mandats solides de la Suède en matière de retraite publique, ancrés dans une gouvernance sociale-démocrate, expliquent cet écart plus faible.
« De faibles écarts peuvent également signifier que seuls les travailleurs formels sont protégés, laissant nombre d’entre eux en dehors de la couverture obligatoire (Turquie) », a-t-elle déclaré.
Pouvoir d’achat de l’argent à la retraite
Le professeur Lauri Leppik de l’Université de Tallinn a déclaré qu’un léger écart de cotisation ne nous dit pas grand-chose sur ce qu’une pension obligatoire peut acheter dans des pays comme la Turquie.
Clacher a ajouté que « l’écart de cotisation à lui seul ne donne pas une image claire, car l’autre facteur important est le pouvoir d’achat de l’argent à la retraite ».
Le revenu des retraites varie considérablement à travers l’Europe. En 2023, les dépenses de l’UE en matière de pensions de vieillesse s’élevaient en moyenne à environ 1 440 euros par mois et par bénéficiaire, selon Eurostat.
Ce chiffre couvre les personnes bénéficiant déjà d’une pension, y compris celles ayant une carrière plus courte. La référence de l’OCDE concerne les salariés qui entrent sur le marché du travail et poursuivent une carrière complète.
Pauvreté à la retraite
Meyer a souligné le risque de pauvreté à la retraite.
« Les recherches montrent systématiquement que l’épargne retraite volontaire est insuffisante, en particulier parmi les plus faibles revenus. Les gens sous-estiment les besoins futurs, donnent la priorité aux demandes actuelles, se méfient des régimes privés ou n’ont pas les moyens d’épargner », a-t-elle déclaré à L’Observatoire de l’Europe Business.
Qu’est-ce qui pourrait changer avant la retraite des travailleurs ?
L’écart de cotisation est une mesure prospective. Cela ne nous dit rien sur les retraités actuels. « Il est basé sur les taux de remplacement attendus pour les travailleurs entrant sur le marché du travail aujourd’hui, en supposant que les règles du système de retraite resteront les mêmes jusqu’à ce que ces travailleurs prennent leur retraite », a déclaré Payet.
Les projections incluent des changements déjà inscrits dans la loi, notamment des augmentations programmées de l’âge de la retraite. Le professeur Marek Góra, de l’École d’économie de Varsovie, a déclaré que de nouveaux changements pourraient avoir une incidence sur le montant que les travailleurs doivent épargner. Selon lui, un âge de départ à la retraite plus élevé réduirait le besoin d’épargne supplémentaire, tandis qu’un taux de remplacement plus faible l’augmenterait.
« En conséquence, le besoin réel d’épargne-retraite supplémentaire volontaire est moins évident que ne le suggèrent les estimations », a-t-il déclaré.
Comment fonctionne l’écart de cotisation ?
Payet a donné l’exemple d’un salarié moyen dont la pension obligatoire devrait remplacer 50 % de ses gains. Selon les hypothèses de son exemple, consacrer environ 9 % de ses gains à un régime de retraite à cotisations définies de 22 ans jusqu’à la retraite couvrirait les 20 points de pourcentage restants.
Prenez un travailleur qui gagne 3 000 € par mois juste avant sa retraite. L’objectif de 70 % leur donnerait un revenu brut de retraite de 2 100 € par mois. Si leur pension obligatoire leur versait 1 500 € par mois, le manque à gagner serait de 600 € par mois.
Pour un salaire de 3 000 €, une cotisation de 9 % revient à 270 € par mois. Le travailleur épargnerait la même part de ses gains tout au long de sa carrière, donc le montant en euros serait inférieur lorsqu’il gagnerait moins. Selon les hypothèses de l’exemple, ces cotisations et leurs retours sur investissement fourniraient 600 € supplémentaires par mois à la retraite.
