Young person learns how to manage money.

Jean Delaunay

Épargner ou faire des folies : où les jeunes sont-ils les plus instruits en matière financière ?

Savoir comment gérer son argent est plus important que jamais, affirme l’OCDE, mais près d’un étudiant interrogé sur cinq ne possédait pas les compétences de base.

Les gouvernements doivent faire davantage pour renforcer les connaissances financières des étudiants, a déclaré l’OCDE à l’occasion de la publication de sa dernière publication PISA.

L’étude, une section axée sur l’argent d’un rapport plus large sur l’éducation, est basée sur des tests réalisés par près de 100 000 jeunes de 15 ans en 2022. Les étudiants participants étaient répartis dans 14 pays de l’OCDE et 6 économies partenaires.

Alors que 18 % des étudiants des pays de l’OCDE ont un niveau de connaissances financières égal ou inférieur au niveau le plus élémentaire, le secrétaire général du groupe, Mathias Cormann, a souligné « la nécessité de mieux doter les jeunes des connaissances et des compétences nécessaires pour prendre des décisions financières sûres et éclairées ».

Être au niveau 1 signifie que les élèves peuvent prendre des décisions simples concernant les dépenses quotidiennes et reconnaître le but des documents financiers quotidiens.

Atteindre ce score signifie également que l’individu peut comprendre la différence entre les besoins et les désirs dans un contexte monétaire.

La communauté flamande de Belgique en tête de liste

Les économies de l’OCDE qui ont participé à l’évaluation de la littératie financière étaient : l’Autriche, la Communauté flamande de Belgique, le Costa Rica, la Tchéquie, le Danemark, la Hongrie, l’Italie, les Pays-Bas, la Norvège, la Pologne, le Portugal, l’Espagne, les États-Unis et huit provinces canadiennes.

Les 6 pays partenaires participants étaient également : le Brésil, la Bulgarie, la Malaisie, le Pérou, l’Arabie Saoudite et les Émirats arabes unis.

Parmi les domaines étudiés, 7 ont obtenu des résultats supérieurs à la moyenne de l’OCDE en termes de littératie financière.

Il s’agissait de l’Autriche, de la communauté flamande de Belgique, des provinces canadiennes, de la Tchéquie, du Danemark, des Pays-Bas et de la Pologne.

En moyenne dans les économies de l’OCDE, 11 % des étudiants étaient très performants, ce qui signifie qu’ils étaient capables d’analyser des produits financiers complexes et de résoudre des problèmes financiers non courants.

Plus de 15 % des étudiants de la communauté flamande de Belgique et des Pays-Bas ont obtenu les meilleurs résultats en matière de questions d’argent, contre moins de 1 % des étudiants de Malaisie et d’Arabie saoudite.

Entre-temps, plus de 45 % des étudiants au Brésil, en Malaisie et en Arabie Saoudite ont obtenu des résultats égaux ou inférieurs au niveau le plus élémentaire.

Ce chiffre est à comparer aux 11 % d’élèves peu performants au Danemark.

Parmi les pays ayant participé à tous les tests d’éducation financière PISA, l’Italie a amélioré ses performances en 2022 par rapport à 2012, et l’Espagne et les États-Unis ont amélioré leurs performances en 2022 par rapport à 2015.

La Pologne a amélioré ses performances en 2022 par rapport à 2015, même si ses résultats sont moins bons qu’en 2018.

Le sexe n’est pas un véritable déterminant de la littératie financière

Les données PISA montrent qu’il n’existe pas de corrélation claire entre le sexe et la culture financière, les performances des garçons et des filles différant selon les économies.

Les garçons étaient surreprésentés aux deux extrémités du spectre, dominant les groupes qui excellent mais aussi ceux qui sous-performent.

Si l’on examine les instantanés par pays, les garçons obtiennent de meilleurs résultats que les filles en Autriche, au Costa Rica, au Danemark, en Hongrie, en Italie et au Portugal.

Les filles ont surpassé les garçons en Bulgarie, en Malaisie, en Norvège et aux Émirats arabes unis.

En ce qui concerne certaines compétences, les garçons sont plus nombreux que les filles à déclarer se sentir à l’aise pour comprendre un contrat de vente (19 % de plus) et pour planifier leurs dépenses à la lumière de leur situation financière actuelle (8 % de plus).

Il faut davantage de soutien pour les étudiants défavorisés

Contrairement au sexe, le milieu économique d’un jeune est clairement lié à sa capacité à gérer son argent.

Dans chaque domaine PISA participant qui a collecté des données sur le statut socio-économique, les élèves favorisés ont obtenu de bien meilleurs résultats que les élèves défavorisés.

L’écart entre les étudiants favorisés et défavorisés de la communauté flamande de Belgique, de Bulgarie, de Tchéquie, de Hongrie et du Pérou était supérieur à 100 points de score (chaque catégorie de classement valant 75 points).

L’écart était inférieur à 75 points dans les provinces canadiennes, au Danemark, en Italie, au Portugal, en Arabie Saoudite et en Espagne.

« Si les enfants et les jeunes apprennent les questions d’argent uniquement par l’intermédiaire de leurs parents et de leur famille, les inégalités en termes de niveaux d’éducation financière, de richesse et de bien-être financier risquent d’être renforcées d’une génération à l’autre », indique l’OCDE.

« Fournir aux jeunes une éducation financière dans les écoles et par le biais d’autres programmes peut contribuer à réduire les disparités en matière d’éducation financière dues aux différences de statut socio-économique actuel des étudiants. »

Les étudiants favorisés ont déclaré qu’ils se sentaient plus confiants dans la gestion de leur argent en fonction de leur situation financière, par rapport aux jeunes plus défavorisés.

Épargner et dépenser

Même si l’OCDE a souligné la nécessité de renforcer les connaissances financières, les jeunes adoptent certaines habitudes positives dans la gestion de leur argent.

Au cours de l’année précédant le test PISA, 93 % en moyenne des élèves des économies participantes de l’OCDE ont déclaré avoir économisé de l’argent au moins une fois.

82 % ont quant à eux déclaré avoir vérifié qu’on leur rendait la monnaie exacte lorsqu’ils achetaient quelque chose en espèces, tandis que 74 % des étudiants avaient comparé les prix dans différents magasins avant de procéder à un achat.

Cela dit, en moyenne dans les économies participantes, 74 % des étudiants ont déclaré avoir acheté quelque chose qui coûtait plus cher que ce qu’ils avaient prévu de dépenser au cours de l’année précédant l’examen.

Plus de 80 % des étudiants ont dépensé des fortunes en Norvège, en Pologne, en Bulgarie, en Tchéquie, au Danemark et aux Pays-Bas.

Pourquoi avons-nous besoin de l’éducation financière?

Selon l’OCDE, savoir gérer son argent n’est pas seulement essentiel pour gérer les achats quotidiens, mais constitue également un moyen important pour les jeunes de repérer les fraudes et les escroqueries financières.

À l’âge adulte, leur besoin de compétences en la matière est susceptible d’être plus pressant à mesure que les services deviennent de plus en plus numérisés. Les systèmes Buy Now Pay Later, les crypto-actifs et les « finfluencers », par exemple, sont tous en hausse ces dernières années.

De plus, les experts soulignent qu’une sensibilisation est nécessaire pour que les jeunes puissent planifier efficacement leur avenir.

« L’augmentation de l’espérance de vie, la réduction de la protection sociale et l’incertitude accrue des revenus de retraite en raison de l’évolution des régimes de retraite signifient que les générations futures devront probablement assumer davantage de responsabilités financières individuelles… que les générations précédentes », a déclaré l’OCDE.

Le groupe a ajouté qu’un soutien gouvernemental accru, particulièrement ciblé vers les moins capables, contribuerait à combler ce déficit de connaissances.

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