Avons-nous besoin de l'euro numérique ?

Jean Delaunay

Avons-nous besoin de l’euro numérique ?

Les monnaies numériques ont gagné en popularité. Contrairement au bitcoin, l’euro numérique serait une monnaie numérique de la banque centrale (CBDC), essentiellement de la monnaie électronique. L’objectif est d’offrir aux consommateurs une alternative de paiement à l’échelle européenne.

Les Européens sont-ils prêts à introduire une version numérique de l’euro ? Après les pièces et les billets, la Commission européenne est désormais proposer le euro numériqueune version virtuelle de la monnaie émise par la Banque centrale européenne qui pourrait être utilisée gratuitement avec des espèces dans la zone euro.

Pourquoi avons-nous besoin d’un euro numérique ?

Comment les citoyens européens bénéficieraient-ils d’une monnaie numérique et quelle approche devrait-on adopter pour la développer ? Le commissaire aux services financiers, à la stabilité financière et à l’union des marchés des capitaux, Mairead McGuinnessa expliqué les défis de la création de cette nouvelle monnaie et pourquoi nous avons besoin d’un euro numérique:

« C’est un concept tellement nouveau. Les gens se demandent. Donc, c’est l’euro, c’est du liquide. Et vous savez quoi, vous le voyez, vous le comprenez, mais peut-être que je n’aurai pas de liquide dans ma poche. Alors je veux l’alternative , le choix d’avoir une version numérique de l’argent liquide. Les gens n’utilisent plus autant d’argent liquide qu’avant, et le COVID-19 a vraiment accéléré cette tendance. C’est donc essentiellement une question de choix. Vais-je utiliser cet argent, qui n’est pas dans mon portefeuille aujourd’hui, mais c’est normalement le cas ? Ou vais-je utiliser une version numérique de l’argent ? »

Panorama de l’euro numérique

L’euro numérique sera une version numérique des billets et des pièces en euros. Il aura exactement la même valeur et pourra être utilisé exactement de la même manière : pour acheter des glaces ou des vêtements ou pour envoyer de l’argent pour une fête d’anniversaire – même au-delà des frontières nationales.

Vous pouvez, par exemple, utiliser un code QR pour effectuer un paiement à partir d’une application sécurisée sur votre téléphone, et même effectuer des paiements lorsqu’il n’y a pas de connexion Internet.

Une fois pleinement déployés, les commerçants devront accepter l’euro numérique de la même manière qu’ils acceptent les espèces aujourd’hui.

L’euro numérique diffère des crypto-monnaies car il est soutenu par la Banque centrale européenne et sa stabilité est donc garantie.

Dans un monde numérisé, l’euro numérique vise à permettre à chacun d’effectuer des paiements sécurisés, partout dans la zone euro.

Lorsqu’on lui a demandé quels avantages l’euro numérique apporterait aux citoyens de l’UE, le commissaire européen a répondu :

« Quand nous essayons de nous concentrer sur un euro numérique, c’est donc un portefeuille et en fait j’ai aussi de l’argent en euros dans ce portefeuille. Mais je me dis, je ne veux pas casser mes 50 € parce que je l’ai pour autre chose. Je pourrais donc décider d’utiliser le porte-monnaie numérique pour payer ces euros, ces boissons. Donc, aujourd’hui, les gens paient en espèces, mais de plus en plus, ils utilisent des cartes ou leur téléphone. Et nous voulons avoir l’option de l’équivalent en espèces au format numérique. Et maintenant, nous avons proposé une législation, mais ce n’est que le début d’un processus ».

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La commissaire européenne aux services financiers Mairead McGuinness s’exprime lors d’une conférence de presse sur l’accès aux données financières et les paiements au siège de l’UE à Bruxelles

La différence avec un paiement sans numéraire et sans contact est « C’est différent parce que c’est de l’argent de la banque centrale, alors que les autres paiements sont de l’argent privé. Vous savez quelle est sa valeur. Et donc nous voulons traduire ce même sens à l’ère numérique parce que plus et plus encore, nous utilisons les paiements numériques. »

L’argent liquide va-t-il disparaître ?

Les banques centrales craignent que la numérisation des paiements ne déracine l’ancrage que l’argent liquide apporte à leurs systèmes financiers. Un équivalent numérique de l’argent liquide aiderait à soutenir la souveraineté et la stabilité de ce système. L’Observatoire de l’Europe s’est entretenu avec l’économiste Maria Demertzis, senior fellow du think tank européen Bruegel, au musée de la Banque nationale de Belgique.

« Il est intéressant de voir comment l’argent se développe », a déclaré Demertzis. « Après la pandémie, nous pensions que la plupart des paiements se faisaient numériquement. Mais en fait, si vous regardez les chiffres, ce sont des chiffres de la BCE, 42 % de la valeur de toutes les transactions dans la zone euro en 2022 se faisaient en espèces. 42 %, ce n’est pas tout à fait la moitié, mais c’est très, très près de la moitié. Je pense en fait que la direction du voyage est une réduction de l’argent liquide vers plus de paiements numériques, mais je ne pense pas qu’il va totalement disparaître. »

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Maria Demertzis, Senior Fellow chez Bruegel

Comment serait conçu l’euro numérique ?

Maria Demertzis a déclaré : « En ce qui concerne nos paiements quotidiens, qui ne seront pas très différents, ce sera probablement une application. Elle sera probablement intermédiée par des intermédiaires financiers comme les banques et elle sera payée dans les magasins et juste comme on paie numériquement avec n’importe quel autre moyen. Et étant donné qu’au moins au début, la BCE ne commencera que par de petits montants, on ne pourra pas avoir plus de 3000 ou 4000 € en banque, ça ne fera effectivement pas grande différence pour le consommateur.

« Si vous voulez que l’euro numérique imite le plus possible l’argent liquide, vous devez faire un effort pour le rendre le plus anonyme possible. Et ici, la BCE nous dit qu’il y aura de l’anonymat pour les petits niveaux de paiements. Mais comme vous commencez à payer de plus grosses sommes d’argent, ce ne sera plus anonyme. » elle a ajouté.

La Banque centrale européenne a mené une consultation publique sur l’euro numérique. Les préoccupations qui en ressortaient étaient la confidentialité (43%), qui était le pourcentage le plus élevé, suivie de la sécurité (18%), de la convivialité dans la zone euro (11%), de l’absence de frais supplémentaires (9%) et de la convivialité hors ligne (8 %).

Les associations de protection des données soulèvent également des inquiétudes concernant la confidentialité, l’anonymat et le suivi des paiements.

La commissaire Mairead McGuinness a raison de se demander qui surveille les dépenses lors de l’utilisation de l’euro numérique, mais a déclaré: « La BCE ne s’intéresse pas à la façon dont vous dépensez votre argent, mais elle veut vous donner la possibilité d’avoir une version numérique de l’argent liquide. Vous pouvez réellement utiliser un paiement numérique en euros hors ligne. Si vous utilisez votre portefeuille numérique hors ligne, il s’agit d’une transaction privée. Bien sûr, si vous effectuez une transaction de commerce électronique, votre banque saura que vous utilisez vos euros numériques pour effectuer Mais je veux que nous ayons ces conversations pour que les gens, s’ils sont inquiets, nous puissions répondre à ces questions et les rassurer.

Opportunité pour l’économie

Malgré les problèmes de confidentialité, l’euro numérique représente une opportunité commerciale, en particulier pour les entreprises FinTech, comme l’a expliqué Jan Boehm : « Les Fintech sont de jeunes entreprises, des entreprises technologiques qui fournissent des services financiers. Nous sommes très axés sur l’innovation. apporter des solutions aux clients comme par exemple cette solution de paiement, que vous venez d’utiliser lorsque vous avez payé votre café.

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Jan Boehm, président de l’Association européenne des FinTech

Les futurs utilisateurs pourraient bénéficier de ces services innovants, dans un premier temps les particuliers et les entreprises de la zone euro.

« Aujourd’hui, le paysage européen des paiements est en fait très fragmenté. Nous avons donc un certain nombre d’entreprises américaines qui proposent des systèmes de paiement par carte et les gens utilisent Paypal, par exemple, pour les paiements entre pairs. Mais nous n’avons pas de système européen. Le rôle de la fintech est évidemment d’apporter de l’innovation, mais aussi de créer des perturbations pour une plus grande transparence, ce qui devrait se traduire par de meilleurs produits pour les clients, ainsi que par une baisse des frais », a déclaré Boehm.

Environ 120 banques centrales du monde entier travaillent actuellement sur des versions numériques de leurs monnaies nationales. La proposition de la Commission européenne pour l’euro numérique présentée le 28 juin vise à en créer le cadre juridique ; une proposition commune qui assure la préservation de la trésorerie.

A quand l’euro numérique ?

Le commissaire a expliqué les prochaines étapes : « Eh bien, ce ne sera pas ma décision. La législation consiste à mettre, si vous le souhaitez, la démocratie en action autour d’un euro numérique, et ce processus appartient au Parlement européen et au Conseil. Ainsi, la BCE décidera si et quand un euro numérique sera lancé et il n’y a pas de date à ce sujet ».

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