Avons-nous besoin de l'euro numérique ?

Milos Schmidt

Avons-nous besoin de l’euro numérique ?

Les monnaies numériques ont gagné en popularité. Contrairement au bitcoin, l’euro numérique serait une monnaie numérique de banque centrale (CBDC), essentiellement de la monnaie électronique. L’objectif est d’offrir aux consommateurs une option de paiement alternative à l’échelle européenne.

Les Européens sont-ils prêts à introduire une version numérique de l’euro ? Après les pièces et les billets, la Commission européenne propose désormais l’euro numérique, une version virtuelle de la monnaie émise par la Banque centrale européenne qui pourrait être utilisée gratuitement aux côtés des espèces dans la zone euro.

Pourquoi avons-nous besoin d’un euro numérique ?

Comment les citoyens européens bénéficieraient-ils d’une monnaie numérique et quelle approche adopter pour la développer ? La commissaire chargée des services financiers, de la stabilité financière et de l’union des marchés des capitaux, Mairead McGuinness, a expliqué les défis liés à la création de cette nouvelle monnaie et pourquoi nous avons besoin d’un euro numérique :

« C’est un concept tellement nouveau. Les gens se demandent. Donc c’est l’euro, c’est du cash. Et vous savez quoi, vous le voyez, vous le comprenez, mais peut-être que je n’aurai pas de cash dans ma poche. Alors je veux l’alternative. » , le choix d’avoir une version numérique de l’argent liquide. Les gens n’utilisent plus autant d’argent liquide qu’avant, et le COVID-19 a vraiment accéléré cette tendance. C’est donc essentiellement une question de choix. Vais-je utiliser cet argent liquide, qui n’est plus dans mon portefeuille aujourd’hui, mais c’est normalement le cas ? Ou vais-je utiliser une version numérique de l’argent liquide ? »

Aperçu de l’euro numérique

L’euro numérique sera une version numérique des billets et pièces en euros. Il aura exactement la même valeur et pourra être utilisé exactement de la même manière : pour acheter des glaces ou des vêtements ou pour envoyer de l’argent pour une fête d’anniversaire – même au-delà des frontières nationales.

Vous pouvez par exemple utiliser un code QR pour effectuer un paiement à partir d’une application sécurisée sur votre téléphone, et même effectuer des paiements lorsqu’il n’y a pas de connexion Internet.

Une fois pleinement déployé, les commerçants devront accepter l’euro numérique de la même manière qu’ils acceptent les espèces aujourd’hui.

L’euro numérique diffère des crypto-monnaies car il est soutenu par la Banque centrale européenne et sa stabilité est donc garantie.

Dans un monde numérisé, l’euro numérique vise à permettre à chacun d’effectuer des paiements sécurisés, partout dans la zone euro.

Lorsqu’on lui a demandé quels avantages l’euro numérique apporterait aux citoyens de l’UE, le commissaire européen a répondu :

« Quand nous essayons de penser à un euro numérique, c’est donc un portefeuille et en fait, j’ai aussi de l’argent liquide dans ce portefeuille. Mais je me dis, je ne veux pas casser mes 50 € parce que je l’ai. pour autre chose. Je pourrais donc décider d’utiliser le portefeuille numérique pour payer les euros, pour ces boissons. Donc, les gens paient en espèces aujourd’hui, mais de plus en plus, ils utilisent des cartes ou leur téléphone. Et nous voulons avoir la possibilité d’obtenir l’équivalent en espèces au format numérique. Et maintenant, nous avons proposé une législation, mais ce n’est que le début d’un processus ».

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La commissaire européenne chargée des services financiers, Mairead McGuinness, s’exprime lors d’une conférence de presse sur l’accès aux données financières et les paiements au siège de l’UE à Bruxelles.

La différence avec un paiement sans numéraire et sans contact est la suivante : « C’est différent parce qu’il s’agit de monnaie de banque centrale, alors que les autres paiements sont de l’argent privé. Vous savez quelle est sa valeur. Et c’est pourquoi nous voulons traduire ce même sens dans l’ère numérique, car plus et nous utilisons de plus en plus les paiements numériques.

L’argent liquide va-t-il disparaître ?

Les banques centrales craignent que la numérisation des paiements ne perturbe l’ancrage que les espèces apportent à leurs systèmes financiers. Un équivalent numérique de l’argent liquide contribuerait à soutenir la souveraineté et la stabilité de ce système. L’Observatoire de l’Europe s’est entretenu avec l’économiste Maria Demertzis, chercheuse principale du groupe de réflexion européen Bruegel, au musée de la Banque nationale de Belgique.

« Il est intéressant de voir comment les liquidités évoluent », a déclaré Demertzis. « Après la pandémie, nous pensions que la plupart des paiements étaient effectués par voie numérique. Mais en réalité, si vous regardez les chiffres, ce sont ceux de la BCE, 42 % de la valeur de toutes les transactions dans la zone euro en 2022 ont été effectuées en espèces. 42 %, ce n’est pas tout à fait la moitié, mais c’est très, très proche de la moitié. Je pense en fait que la direction du voyage est une réduction de l’argent liquide vers davantage de paiements numériques, mais je ne pense pas que cela va totalement disparaître. »

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Maria Demertzis, chercheuse principale à Bruegel

Comment serait conçu l’euro numérique ?

Maria Demertzis a déclaré : « En ce qui concerne nos paiements quotidiens, qui ne seront pas très différents, ce sera probablement une application. Elle passera probablement par des intermédiaires financiers comme les banques et elle sera payée dans les magasins et juste comme nous payons numériquement avec n’importe quel autre moyen. Et étant donné qu’au moins au début, la BCE ne commencera qu’avec de petits montants, nous ne pourrons pas avoir plus de 3 000 ou 4 000 euros en banque, elle ne rapportera en fait pas une grande différence pour le consommateur.

« Si vous voulez que l’euro numérique imite autant que possible l’argent liquide, vous devez faire un effort pour le rendre aussi anonyme que possible. Et ici, la BCE nous dit qu’il y aura l’anonymat pour les petits niveaux de paiements. Mais comme Si vous commencez à payer des sommes plus importantes, ce ne sera plus anonyme. » elle a ajouté.

La Banque centrale européenne a mené une consultation publique sur l’euro numérique. Les préoccupations qui en ont ressorti étaient la confidentialité (43 %), qui représentait le pourcentage le plus élevé, suivie par la sécurité (18 %), la convivialité dans la zone euro (11 %), l’absence de frais supplémentaires (9 %) et la convivialité hors ligne (8 %). %).

Les associations de protection des données soulèvent également des inquiétudes concernant la confidentialité, l’anonymat et le suivi des paiements.

La commissaire Mairead McGuinness a raison de se demander qui surveille les dépenses lors de l’utilisation de l’euro numérique, mais a déclaré : « La BCE ne s’intéresse pas à la manière dont vous dépensez votre argent, mais elle veut vous donner la possibilité d’avoir une version numérique de l’argent liquide. pouvez réellement utiliser un paiement en euros numérique hors ligne. Si vous utilisez votre portefeuille numérique hors ligne, il s’agit d’une transaction privée. Bien entendu, si vous effectuez une transaction de commerce électronique, votre banque saura que vous utilisez vos euros numériques pour effectuer Mais je veux que nous ayons ces conversations afin que les gens, s’ils sont inquiets, puissent répondre à ces questions et les rassurer.

Opportunité pour l’économie

Malgré les problèmes de confidentialité, l’euro numérique représente une opportunité commerciale, en particulier pour les entreprises FinTech, comme l’explique Jan Boehm : « Les Fintech sont de jeunes entreprises, des entreprises technologiques qui fournissent des services financiers. proposer des solutions aux clients comme par exemple cette solution de paiement, que vous venez d’utiliser lors du paiement de votre café.

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Jan Boehm, président de l’Association européenne FinTech

De futurs utilisateurs pourraient bénéficier de ces services innovants, dans un premier temps les particuliers et les entreprises de la zone euro.

« Aujourd’hui, le paysage européen des paiements est en réalité très fragmenté. Nous avons donc un certain nombre d’entreprises américaines qui proposent des systèmes de paiement par carte et les gens utilisent Paypal, par exemple, pour les paiements peer-to-peer. Mais nous n’avons pas de système européen. Le rôle de la fintech est évidemment de fournir de l’innovation, mais aussi de créer des perturbations pour une plus grande transparence, ce qui devrait se traduire par de meilleurs produits pour les clients, ainsi que par une baisse des frais », a déclaré Boehm.

Environ 120 banques centrales dans le monde travaillent actuellement sur des versions numériques de leurs monnaies nationales. La proposition de la Commission européenne pour l’euro numérique présentée le 28 juin vise à créer le cadre juridique nécessaire à cet effet ; une proposition commune qui assure la préservation de la trésorerie.

À quand l’euro numérique ?

Le commissaire a expliqué les prochaines étapes : « Eh bien, ce ne sera pas ma décision. La législation vise à mettre, si vous voulez, la démocratie en action autour d’un euro numérique, et ce processus dépend du Parlement européen et du Conseil. décidera si et quand un euro numérique sera lancé et il n’y a pas de date à ce sujet ».

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