Si votre projet immobilier nécessite que vous contractiez à un crédit, il est impératif de signer un contrat d’assurance emprunteur. Effectivement, il s’agit d’un passage obligatoire permettant de débloquer les fonds nécessaires à la réalisation de votre projet. Au cœur de ce contrat réside une garantie particulièrement importante. Il s’agit effectivement de l’assurance décès. Pourquoi est-elle si importante et comment fonctionne-t-elle vraiment ?
À travers les quelques lignes de cet article, nous allons tâcher de tout vous expliquer de façon claire.
L’objectif numéro 1 : la protection des proches
La garantie décès fait effectivement partie intégrante de votre assurance emprunteur. Il faut savoir d’ailleurs qu’elle est indissociable de la garantie perte totale et irréversible d’autonomie autrement connue sous l’acronyme PTIA.
Mais savez-vous concrètement quels sont les objectifs de l’assurance décès ?
Le premier objectif à atteindre est de protéger les bénéficiaires contre les conséquences d’un décès prématuré. Il arrive malheureusement que l’assuré disparaisse brutalement et dans cette situation, il faut savoir que sans cette garantie, fait à la famille de continuer à rembourser le crédit immobilier. Pendant des années, c’est à elle de rembourser des centaines d’euros chaque mois. Avec l’assurance décès, c’est au contraire à la compagnie d’assurance de prendre le relais. Son rôle est de rembourser le capital restant dû à la banque à hauteur de la quotité d’assurance.
Si l’assuré était couvert à 100 %, la totalité du prêt est soldée par la compagnie d’assurance, tandis que s’il était seulement couvert à 50 %, c’est la moitié de la somme restant due qui est prise en charge par la compagnie. Concrètement, les héritiers peuvent profiter normalement du bien immobilier sans avoir à le vendre en catastrophe dans le but d’éponger la dette.
Le second objectif est de sécuriser la banque. Il paraît normal qu’un établissement prêteur exige une certaine garantie afin de se protéger lui-même.
Le fonctionnement de l’assurance décès passé au crible
Il faut savoir, au moment où vous souscrivez votre prêt bancaire, l’établissement doit vous remettre une fiche standardisée d’information sur laquelle vous retrouvez la liste de toutes les garanties minimales imposées. En règle générale, vous avez le choix entre deux solutions. La première est d’accepter le contrat groupe de la banque, ce qui s’avère certes pratique, mais très souvent beaucoup plus cher. Il faut dire que, quel que soit leur profil, le taux est identique pour tous les emprunteurs.
La deuxième solution est d’opter pour la délégation d’assurance qui depuis la loi Lagarde de 2010 permet de choisir un assureur externe. Il est simplement question de respecter une seule condition : les exigences de la fiche standardisée d’information doivent être respectées.
Les points de vigilance avant la signature
Voici effectivement les points que vous devez vérifier en priorité avant de signer :
- le prix ;
- les garanties ;
- les exclusions ;
- les limites d’âge.
Soulignons aussi que le coût de votre garantie décès dépend d’un certain nombre de facteurs. C’est notamment le cas avec votre âge, mais aussi votre profession ainsi que votre état de santé. Vous devez aussi prendre en considération le montant emprunté ainsi que la quotité assurée. Concrètement, un emprunteur jeune et en bonne santé paiera beaucoup moins cher qu’un senior avec des antécédents médicaux.
